Vervroegd pensioen

Het vervroegd pensioen was tien jaar geleden nog de gewoonste zaak van de wereld. Voor de huidige generatie 50-plussers is dat een stuk moeilijker.

De mensen die nu tegen de zestig lopen, zijn te oud om zelf nog een pensioen bij elkaar te sparen en te jong om nog gebruik te maken van de oude VUT-regelingen. Ze kunnen vaak daardoor vaak niet met vervroegd pensioen.

Vervroegd pensioen
Ruud van der Vlies komt als financieel adviseur in zijn praktijk talloze voorbeelden tegen. Neem de 58-jarige metaalwerker, die onlangs bij hem kwam voor advies. Deze is er altijd van uitgegaan dat hij op zijn 62e zou stoppen met werken. Om zijn pensioen heeft hij zich nooit bekommerd, omdat hij dacht dat het allemaal dik in orde was. Maar werkgevers mogen sinds de VUT is afgeschaft hun werknemers niet langer meer een regeling aanbieden om met vervroegd pensioen te gaan.

Interen
Elke werknemer kan wanneer het pensioenreglement dat toestaat, zelf besluiten met vervroegd pensioen te gaan. ‘Maar dat betekent dat hij inteert op zijn pensioen en er maandelijks minder overblijft’, zegt Ruud van der Vlies. ‘In de regel komt een 60-jarige uit op een bedrag dat 40% lager uitvalt dan het pensioen waar hij na zijn 65e recht op zou hebben. Daar komt bij dat hij tot zijn 65e nog geen AOW ontvangt en ook dat moet zien te overbruggen.’

Afschaffing VUT
Werknemers kunnen sinds de afschaffing van de vut wel zelf voor hun vervroegd pensioen sparen: via een levensloopregeling bij de werkgever of zelf via een lijfrente of spaarrekening. Maar voor de huidige generatie werknemers die op de drempel van hun pensioen staat, is het daarvoor te laat.

Lager pensioen
Voor de metaalwerker blijkt zijn pensioen ook nog eens een stuk lager uit te vallen dan hij dacht. Ten eerste, omdat zijn pensioenregeling is overgestapt van de eindloonregeling op de middelloonregeling. Zijn pensioen wordt nu berekend aan de hand van zijn gemiddelde loon (middelloon) en niet vanaf zijn eindloon, zoals hij altijd dacht. Een volgende tegenvaller is dat het partnerpensioen in 2015 wordt afgeschaft. Mensen die vanaf die datum AOW ontvangen krijgen dan geen toeslag meer voor hun jongere partner. Voor deze metaalwerker, die getrouwd is met een jongere niet-werkende vrouw, is dat een extra tegenvaller die hij moet zien op te vangen.

Te lage dekkingsgraad
Tot slot blijkt het pensioenfonds van de metaalwerker net als veel andere fondsen een te lage dekkingsgraad te hebben. Het fonds gaat ‘afstempelen’, ofwel de uitkeringen verlagen. Hoeveel precies is nog onduidelijk, maar de toezegging van 70% van het loon kan het niet nakomen.

Pensioenbewustzijn
Met vervroegd pensioen gaan zit er voor de metaalwerker dus niet in. ‘Veel 60-jarigen bevinden zich in dezelfde situatie’, zegt Ruud van der Vlies. ‘Vaak komen ze daar pas laat achter, want het gros van de werknemers weet niet wat ze aan pensioen hebben opgebouwd.’ Ga in dat geval te rade bij een onafhankelijk adviseur. Deze betaalt u weliswaar per uur, maar zijn advies is niet gebonden aan het verkopen van producten om daar vervolgens provisie op te verdienen. Op de lange termijn pakt dat vaak voordeliger uit. Want een dure pensioenpolis afsluiten is soms helemaal niet nodig.

Hele plaatje bekijken
‘Het is vooral belangrijk het hele plaatje te bekijken’, adviseert Van der Vlies. ‘Of het huis wel of niet is afgelost op de pensioendatum bijvoorbeeld, kan soms belangrijker zijn voor het inkomen dan het pensioen. Zijn er nog verplichtingen aan kinderen? Heeft u een partner met inkomen?’ Pas dan kunt u berekenen of u eerder kunt stoppen met werken of dat u de rit tot uw 65e moet uitzitten.

Van onze redactie,
Jan Willem Wensink

Bent u eerder gestopt met werken? Hoe heeft u dat geregeld en waar liep u tegenaan? Deel uw ervaringen met andere leden.